SEPA es una realidad que tendrá su puesta de largo el próximo 1 de Febrero del 2014. Las empresas que a día de hoy ni siquiera se hayan planteado comprar el vestido que deberán lucir ese día quedarán fuera del baile.
Durante los últimos años cabía la posibilidad de plantear la migración a SEPA de modo reflexivo, suponía una oportunidad estratégica para analizar el mapa bancario de cada compañía con el objetivo de racionalizarlo. Aunque todavía no es descartable esta reflexión, los plazos se han acortado y a día de hoy esta adaptación regulatoria debe afrontarse sin más dilación, convirtiendo el carácter estratégico de este proyecto en meramente regulatorio.
No obstante el carácter regulatorio, no debe llevarnos al engaño de que solo compete al departamento de sistemas, SEPA no se trata de una mera conversión de formatos. Afecta a todos los departamentos de una compañía, desde el departamento comercial con la gestión de terceros y “mandatos” hasta el departamento de tesorería, con la posibilidad de centralizar pagos.
Además, esta regulación supone una serie de oportunidades para todas las compañías, cierto es, que éstas son mayores conforme mayor sea la diversificación geográfica y operativa de las mismas.
Acortamiento de los plazos de pago y reducción de los costes asociados a los mismos.
Ayuda para la conquista de nuevos mercados (marco regulador común reduciendo barreras fiscales y burocráticas en cada país)
Homogeneización de precios y de comisiones bancarias (no es una utopía, es una realidad demostrada en países como Francia y Finlandia)
Algunas de estas oportunidades se encuadran dentro del nuevo escenario que ofrecen las metodologías de pago SEPA:
1. Transferencias SCT y sus puntos clave:
Formato XML: Este formato es vinculante para el intercambio de todas las operaciones de SEPA entre bancos. Sin embargo, los bancos pueden seguir aceptando otros formatos de clientes para la instrucción de los pagos de SEPA bajo ciertas condiciones.
Los identificadores únicos permitidos para las transacciones de la cuenta de SEPA son el número internacional de cuenta bancaria (IBAN) y el Banco Código de identificación (BIC). Hasta ahora, la mayoría de los países han utilizado estos identificadores para los pagos transfronterizos.
El cambio obligatorio a la información de remesas. En virtud de SEPA, la longitud estándar de esta información es de 140 caracteres, y los bancos están obligados a proporcionar la información en su totalidad en los estados de cuenta.
El plazo máximo de ejecución de las transferencias SEPA en un día hábil.
Las transferencias SEPA se acreditan en su totalidad sin deducción de los honorarios de la cantidad principal.
Extractos electrónicos MT940 o CAMT (el “XML” del MT9040) basados en el mismo lenguaje y estructura que garantizan una conciliación bancaria automática casi perfecta.
2. Adeudos Directos SDD: Esquema Core VS B2B
En un proceso de gestión de cobros entre empresas, las partes involucradas tendrán la libertad de ponerse de acuerdo para utilizar el esquema Core o el B2B.
No es posible utilizar el esquema de B2B en relación con los consumidores o particulares, por razones de protección a los mismos.
La diferencia fundamental entre los dos sistemas radica en la finalidad de los pagos. El adeudo directo Core puede ser devuelto por el deudor hasta 8 semanas después de haberse ejecutado el mismo, mientras que el adeudo con arreglo al régimen B2B no es reembolsable por el deudor (en la misma firma del contrato se adhiere a un cláusula de no devolución)
Una diferencia fundamental consiste en que la participación en el esquema Core es obligatoria para los bancos de la zona euro, mientras que el B2B es opcional, aunque se prevé que la mayoría de los bancos también ofrezcan el servicio de gestión del B2B.
La siguiente pregunta que está en el aire es: SEPA ¿Estamos preparados? Spain is different en todos los sentidos y en lo que respecta a la migración a SEPA no íbamos a cambiar. Nuestro país se ha acogido a las disposiciones transitorias que se demorarán hasta Febrero del 2016 (periodo de transición). Esto se traduce en las siguientes pautas de actuación:
Durante estos dos años de transición las compañías podrán continuar realizando sus comunicaciones bancarias de transferencias y adeudos en formato txt. Materializadas a través del cuaderno 34.14 y 19.14 (44 dependiendo del esquema core o b2b).
Durante el mismo las compañías podrán continuar enviado el código C.C.C propio y del cliente en los campos habilitados a tal fin en los ficheros de remesas. Las entidades bancarias ofrecerán el servicio de conversión al IBAN
Exención de algunos productos nicho como son los anticipos de créditos que se materializarán en los entidades bancarias a adeudos directos.
Más allá del 2014 habrá nuevos retos por afrontar dentro del marco SEPA. No todo termina con la migración, se continuará innovando en la gestión de los pagos por móvil, Smartphone, soluciones específicas de de pago para el comercio electrónico (e-payments) y la facturación electrónica